Опубликован: 10.02.2018 | Доступ: свободный | Студентов: 1430 / 487 | Длительность: 02:47:00
Лекция 1:

История денег

Лекция 1 || Лекция 2 >
Аннотация: Бартерная, монетная, бумажная и чековая платежные системы: плюсы и минусы. Платежная система электронных кошельков. Причины появления концепции криптовалюты.

Прежде, чем рассматривать понятие "криптовалюта", необходимо разобраться в концепции денег, вспомнить их историю и предшествующие им средства обмена, а также положительные и отрицательные стороны доденежных систем. После этого станет понятно, что привело к идее Bitcoin (биткоин) и почему эту платежную систему называют самой революционной из всех когда-либо созданных.

Бартерная платежная система

Бартерную систему люди использовали 6 тысяч лет до нашей эры. Затем появились монеты – примерно в 650 году до н. э. Люди начали применять первые формы печатной валюты приблизительно в 960 году, а первая форма чека появилась примерно в 1717 году н. э. Впервые идея "электронных денег" была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х годов. Первая система электронных денежных средств PayPal была представлена в 1998 году, в России – WebMoney также появилась в 1998 году. И, наконец, в 2008 году появилась идея биткоина.

Система бартера – первое средство обмена, известное человеку, – в своем зарождении была довольно простой и весьма логичной: любой человек производил тот товар или услугу, на которой он специализировался, и обменивал свой товар или услугу на те, которые ему требовались. Эта система отлично работала некоторое время, но в ней присутствовали недостатки, о которых стало известно позже. Рассмотрим пример, чтобы это понять. Представим два лица – А и Б; А производит пшеницу, а у Б есть стадо коз. А и Б решили обменяться – 10 центнеров пшеницы за одну козу. В данный конкретный момент А и Б решили, что одна коза по стоимости равняется 10 центнерам пшеницы. Однако завтра это может измениться, и пшеница лица А может не стоить столько же у третьего лица. Предположим, лицу А нужны бананы, он ищет того, кто их производит, и теперь ему придется предлагать разную общую стоимость каждый раз, когда он хочет приобрести разные товары. Поэтому первым и главным недостатком системы бартера было отсутствие общей единицы стоимости.

Следующий недостаток состоял в том, что товары легко портятся. Козы, пшеница – все это продукты, подверженные порче. У них короткий срок жизни. Однако, если сегодня есть пшеница, а нужна коза, но через год, то пшеница не доживет до этого момента. Поэтому в данной системе всегда существовал разрыв во времени между спросом и предложением.

Следующим недостатком была неэффективная система перевозки товаров. К примеру, перевозка крупных товаров всегда становилась проблемным моментом.

И, наконец, в бартерной платежной системе не обеспечивалась безопасность – товары могли быть украдены и использованы кем-то другим, и у собственника этих товаров не было доказательства того, ресурсы принадлежат ему.

Монетная платежная система

Тем не менее люди быстро поняли, что товаром-посредником может служить золото, которое ценилось всеми и прекрасно решило одну из основных проблем бартерной системы – отсутствие единицы общей стоимости. К тому же золотые монеты не подвержены быстрой порче и инфляции. Золотые запасы в мире всегда ограничены, а это значит, что спрос на золото всегда будет повышаться, в то время как предложение всегда будет ограничено. Это делает любые ресурсы не подверженными инфляции. Их стоимость будет только расти и никогда не будет падать. Наконец, золото было легко транспортировать. Монеты были мелкими по размеру и чаще всего одинаковой формы. Людям больше не приходилось перевозить два разных по размеру товара.

Однако у золотых монет были и минусы, из-за которых люди перестали их использовать. Первый минус: добыча золота – затратное и нелегкое дело. Второй минус: несмотря на то, что золотые монеты были сравнительно мелкими по размеру и их легко было перевозить, сравнения с современными бумажными деньгами они не выдерживали. И, наконец, в системе платежей золотыми монетами также не обеспечивалась безопасность: их мог украсть и использовать кто угодно. Это значит, что данная система не решала самую основную проблему бартера – не обеспечивала безопасность.

Итак, возникла необходимость решить вопрос безопасности платежной системы с использованием золотых монет, поэтому люди стали отдавать монеты на хранение третьей стороне, которая в наши дни известна как банки. В обмен на это золото банки выпускали долговые расписки, которые подтверждали получение золота. Любой человек, имеющий такую расписку, мог где угодно обменять ее на товары. Таким образом, долговые расписки были ничем иным как первой формой бумажных денег. Однако их достоинства опирались на фактически существующее количество золота.

Бумажная платежная система

Существовало множество плюсов бумажной платежной системы. Во-первых, такие деньги были легче золотых монет и их было проще производить. Во-вторых, эти деньги подкреплялись чем-то: на первых порах – физически существующим ценным ресурсом – золотом, а позже – неосязаемым ресурсом, таким как доверие правительству, которое их выпускало.

Однако и у этой системы есть свои недостатки. И один из них заключается в том, что в системе бумажных денег не обеспечивается безопасность. Банкноты можно украсть и использовать. Второй недостаток – бумажные деньги подвержены инфляции. Итак, бумажные деньги – это валюта, подкрепленная нематериальным товаром, например, доверием правительству. Но по причине того, что какого-то осязаемого ресурса, подкрепляющего банкноты, не существует, правительство может выпустить столько бумажных денег, сколько возможно. Но из-за таких рыночных сил, как спрос и предложение, большее количество выпущенных банкнот со временем теряет свою стоимость.

Еще один недостаток бумажной платежной системы – это так называемые "грязные" деньги и теневая экономика. В то время не было способа отследить все денежные потоки, определить, на какие цели используются деньги, и кто ими владеет.

И, наконец, с золотомонетной системой в 1970-х было покончено, потому что она снижала гибкость центрального банка в осуществлении кредитно-денежной и фискальной политик, требующихся для регулирования экономики страны.

Чековая платежная система

Чековая платежная система и система биткоин имеют много общего. Во-первых, в чековой платежной системе наконец улучшилась ситуация с безопасностью в средствах обмена: на чеках указывалось имя чекодателя, имя чекодержателя, а также их адреса. Этот момент имеет очень важное значение для понимания системы биткоин. Во-вторых, в системе чеков использовалась базовая форма криптографии, именуемая "подписью", чтобы подтвердить, что именно чекодатель поручает провести операцию по чеку (еще одно важное свойство с точки зрения системы биткоин). И, наконец, пользователь мог поменять сумму на чеке – люди больше не опирались на определенную сумму, как в случае с бумажными деньгами.

Недостатки чековой платежной системы связаны с появлением формы чеков под названием "чек на предъявителя" – тот, кто предъявлял данный чек, мог получить сумму, указанную в нем. Это снижало уровень безопасности. Во-вторых, та форма криптографии, которая использовалась в чековой платежной системе, была слишком элементарной, и подписи можно было легко подделать. Наконец, самым большим недостатком чековой платежной системы являлось время верификации перевода денежных средств. Верификация происходила с большой задержкой. Чекодатель вручал чекодержателю чек, чекодержатель отправлялся в свой банк в любое удобное для него время и передавал чек банку. Банк чекодержателя связывался с разрешающей инстанцией, которая, в свою очередь, связывалась с банком чекодателя, чтобы подтвердить, что у чекодателя есть на счету требуемая сумма и операция по переводу средств может состояться. Проблема же заключалась в том, что во время перевода денег чекодержатель был вынужден отдавать чекодателю товар в обмен на его чек, не имея при этом никаких гарантий того, что у чекодателя есть на счету сумма для завершения сделки.

Платежная система электронных кошельков

На первый взгляд эта система кажется идеальной – она не требует наличия "живых" денег, людям больше не нужно носить с собой кошелек. С развитием индустрии смартфонов и Интернета и повышением уровня применяемой криптографической защиты безопасность электронных кошельков стала гораздо выше. В наши дни практически в любом смартфоне есть сканер сетчатки и сканер отпечатка пальца, что может служить средством подтверждения банковских операций, а это гораздо более технически продвинутые способы, чем подпись. Благодаря быстроте, эффективности и удобству этих способов верификация операции занимает несколько секунд, что решает самую большую проблему системы платежей банковскими чеками. Наконец, возможность учета операций посредством электронных кошельков в финансовой системе гораздо выше. Электронные кошельки позволяют регулирующим органам отслеживать денежные потоки, контролировать, сколько у кого денег и для чего эти деньги используются. Эта система дает возможность снизить количество "грязных" денег и денег, используемых в противозаконных целях.

Итак, с первого взгляда система электронных кошельков кажется идеальной. Но возникает вопрос: почему возникла необходимость в альтернативной системе – новой, усовершенствованной системе под названием биткоин? Потому что главная проблема системы электронных кошельков – это то, что не очевидно даже сейчас: эта система является частью существующей финансовой инфраструктуры. В 2008 году мир увидел недочеты и недостатки существующей финансовой инфраструктуры. Обнаружилось, что действующая финансовая система неэффективна и коррумпирована. Произошел кризис субстандартного ипотечного кредитования, из-за которого финансовые рынки обрушились по принципу домино, крупные инвестиционные банки стали банкротами,правительствам пришлось предоставить финансовую помощь многим банкам. К тому же на мировых финансовых рынках был зарегистрирован крупнейший с 1929 года спад деловой активности. Но это были экономические последствия, а существовали еще и эмоциональные – люди потеряли веру в финансовую систему. Вся суть банков состояла в том, что они являлись третьей стороной, которая надежно хранит материальные ценности и является лучшей альтернативой, чем хранение денег дома. . Люди доверяли банкам сохранность своих средств, но банки не справились, – они неправильно использовали эти деньги и потеряли все. Тогда люди поняли, что альтернативной и надежной системы хранения денег не существует. Начался массовый вывод средств с банковских счетов, и стало понятно, что замены существующей системы нет. Люди оказались перед выбором: либо хранить все деньги дома, что в сегодняшних обстоятельствах не самая лучшая идея, либо отдавать их банку, которому они больше не доверяли. Возникла нужда в альтернативной системе. В конце 2008 года лицо или группа лиц под псевдонимом Сатоси Накамото опубликовал документ под названием "Биткоин: одноранговая валютная система". Этот революционный документ бросал вызов самой концепции денег и всей идее существования посредника, который занимается деньгами. В этом и заключается причина того, что биткоин – это самая продуманная и подрывающая все устои технология из всех когда-либо созданных.

В следующей лекции будет рассмотрено, как работает система биткоин, почему она настолько революционна и каким образом она предлагает полностью заменить существующую финансовую систему.

Лекция 1 || Лекция 2 >
Максим Агалов
Максим Агалов
Беларусь, Минск, Лукарт, зам. директора
Евгений Ищенко
Евгений Ищенко
Россия, Санкт-Петербург